在抵押贷款上支付积分有意义吗?

抵押积分可以降低你的利率和还款率。
思想库/康斯托克/盖蒂图片社

如果你正在寻找新的抵押贷款时,购买或再融资的房子,一个紧迫的问题是,是否向贷款人支付积分。抵押贷款贴现点是贷款机构为设定一定利率而收取的额外费用。你为额外点数支付的金额可能是巨大的,所以确定这些点数的潜在回报或回报是很重要的。你的个人财务状况和未来计划是决定你是否应该支付这些积分的最重要因素。

率和分

贷方提供不同的贴现率。例如,贷款人可以提供6.0%的零利率贷款,5.75%的零利率贷款,或者5.5%的零利率贷款(如果你支付两个零利率)。1个百分点就是贷款金额的1%,15万美元贷款的1个百分点就是1500美元。支付折扣价通常被称为“低价购买”。

将利率转换为付款

为了确定支付点数是否有经济意义,你需要计算不同利率和点数组合的每月按揭付款。你可以让借贷人员为你计算还款,或者将利率输入在线抵押贷款计算器。例如,15万美元的30年期贷款利率为6%,每月的本金和利息为899美元。如果将利率降至5.5%,则需要支付852美元。在这种情况下,降低利率每月可以节省47美元。

计算投资回收期

通过每月支付较低利率的折扣点数所节省的费用,您可以使用简单的除法计算需要多长时间才能赚回这些点数的成本。如果为15万美元的贷款支付两个积分需要花费3000美元,每月节省47美元,那么用较低的还款需要64个月才能赚回积分。通过这个例子,如果你计划在家里呆五年以上,支付积分可能会有财务上的意义。如果你打算在几年内卖掉房子,你最好选择零利率和更高的利率。

其他的考虑

支付点数以获得较低的还款可能会使你更容易获得基于收入的贷款。贷方有严格的支付与收入比率,使用较低的积分利率可以使你的支付符合贷方的要求——假设你有现金支付积分。重要的是要记住,在回收期之前再融资贷款意味着你失去了购买低利率的一些好处。如果你没有多余的现金支付点,看看零利率和支付,看看更高的抵押贷款支付是否在你的预算之内。

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