您在FHA贷款上支付抵押保险多久了?

联邦住房管理局允许借款人抵押贷款,以适度的收入和信贷挑战,使他们更容易获得房屋贷款。以换取帮助风险的借款人获得融资购买房屋或在帮助他们再融资时,FHA要求他们支付最少时间的抵押贷款保险。一个常见的错误数,“PMI保险”是指常规,非FHA抵押贷款的抵押贷款保险。FHA贷款的抵押贷款准确术语是“MIP”,它代表“抵押贷款保险费”。如果借款人违约,FHA抵押贷款保障保护FHA贷款基金贷款的贷款人。

tl;博士(太长;没有读过)

由于MIP给借款人的月供增加了通常昂贵的金额,许多拥有联邦住房管理局贷款的人寻求尽快取消抵押贷款保险。根据你收到联邦住房管理局贷款的时间,你可能需要支付5年的贷款,或者将其保留到贷款期限。

联邦住房管理局抵押贷款保险

联邦住房管理局要求提供两种抵押贷款保险。借款人在交易结束时支付预付款抵押贷款保险费,即UFMIP。UFMIP是向联邦住房管理局一次性支付的款项,通常会加到贷款金额中,这样借款人在贷款结束时就不必自掏腰包了。联邦住房管理局的第二种抵押贷款保险是经常性的,所以它会增加你每月的抵押贷款支付成本。这被称为年度抵押贷款保险费,简称MIP。MIP被称为“年度”,但它实际上分为12个付款,当你向处理联邦住房管理局贷款的贷款人或贷款服务公司支付抵押贷款付款时,它是每月支付的。

MIP取消政策变更

监管FHA的住房和城市发展部(Department of Housing and Urban Development)会时不时地修改该机构的保险政策。这些更新有助于联邦住房管理局保持偿付能力,并可根据住房和抵押贷款市场状况以及联邦住房管理局的储备状况进行调整。2013年,住房和城市发展部修订了MIP取消政策,使借款人更难摆脱支付MIP。2013年的政策变化延长了借款人在自动取消MIP之前支付MIP所需的最低时间。

住房和城市发展部的规定传统上允许对所有类型的贷款自动取消抵押贷款保险,而不仅仅是联邦住房管理局贷款。借款人通常需要将贷款的首付降低到房屋价值的78%才能自动取消抵押贷款保险。

2003年MIP政策

大多数借用FHA贷款的借款人这样做是因为支付要求低3.5%。通常,FHA允许降低支付要求,而不是通过传统的非政府支持的贷款渠道找到。2013年对MIP取消策略的更新阻止借款人在房屋上或以少于10%的公平达到MIP,以达到不到10%的股权,从举行某些条件时,将较低的借款人放弃。借款人可以停止支付MIP的以前的情况是,如果付款已经在30年抵押贷款至少五年内支付,并且抵押贷款到价值达到78%。也就是说,借款人必须将FHA贷款金额偿还到原始余额的78%,并持有贷款至少五年。一旦满足这些条件,不仅可以停止支付MIP,而且取消也是自动的。

2003年后取消政策

目前,2003年的政策修订仍适用于取消《海上旅游许可证》。由于2003年的变化,联邦住房管理局的贷款被分为两类:案件编号在2013年6月3日之前发放的贷款和日期在2013年6月3日之后的申请。在此日期之后有联邦住房管理局贷款的借款人不能取消年度抵押贷款保险费。根据HUD的说法,在大多数情况下,MIP取消是不允许的。确切地说,2000年12月31日之后和2013年6月3日之前关闭的联邦住房管理局贷款免除了修订后的取消政策。他们在旧政策下是“受保护的”。

当保险费是永久性的

虽然一些有较老的联邦住房管理局贷款的房主可以简单地让他们的抵押贷款保险自动下降,但你可能需要再融资,以摆脱支付MIP。这是因为,在2013年6月3日或之后发放的大多数联邦住房管理局贷款中,MIP是永久性的,因为大多数联邦住房管理局贷款的首付比例低于10%或股本比例不到10%。联邦住房管理局的抵押贷款保险只有在抵押贷款全额支付的情况下,贷款人才能终止这些较新的贷款。

低贷款价值仍然可以取消MIP

如果你在2013年6月3日之后获得了联邦住房管理局的贷款,你需要支付至少10%的首付,或者在再融资时拥有至少10%的股权,才能有资格提前取消MIP。在这种情况下,你可以在11年后向你的贷方提出取消贷款。这与联邦住房管理局之前持有的5年标准相反,而且只要贷款价值比低于90%,就与贷款价值比无关。

先前的MIP取消灵活性

在某些情况下,借款人可以打电话给他们的贷款人,要求取消MIP,如果他们的房屋价值已经足够增长到78%的LTV阈值,或者如果他们预付贷款余额达到78%的LTV。贷款机构甚至在达到78%的贷款价值比之前就可以取消MIP,比如达到80%。住房和城市发展部允许贷款人在达到78%的贷款价值之前取消MIP,但住房和城市发展部的规定要求贷款人一旦达到这个阈值就自动取消MIP。

住房和城市发展部继续给每个银行的自由决定如何以及何时MIP借款人可以取消,但在一般情况下,银行更严格的联邦住宅管理局取消MIP时,他们通常不会弯曲的规则借款人想尽早取消不取消会议的指导方针。住房和城市发展部要求联邦住房管理局借款人直接联系他们的贷款人,以获得取消政策信息。

一般而言,您可以预期贷方在同意符合条件的情况下签署您的MIP之前,请将这些贷款人持有最低标准。贷款人可能要求您按时按时拨备一定程度的付款。它还可能要求您没有二级留置留置权或贷款,如家庭股权信贷或第二次抵押贷款。贷款人也可能希望验证您的房屋是否没有下降,可以通过借款人付费的家庭评估或经纪人价格意见确认。房屋评估是按房地产评估师提供的正式报告,以根据您所在地区销售的可比性,提供贷方的估计价值。相比之下,经纪人价格意见是一个缩写版的家庭评估版本,可以由合格的房地产经纪人完成。一个BPO,因为它被称为,还提供了基于您所在地区可比和最近销售的价值观的贷方。

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