提前从401(k)账户取款的法律和处罚

提前参加401(k)计划有几种选择。
乔治标志/ Retrofile /盖蒂图片社

尽管401(k)计划在为退休储蓄时提供了大量的税收减免,特别是如果你的雇主提供了匹配的资金,但在提前提款时,401(k)计划是非常严格的。如果你想在59岁半之前拿到这笔钱,你的选择是有限的,大多数都要缴纳提前取款罚款和分配时的任何税收。

困难取款

美国国税局对“困难”的定义可能和你的不一样。允许的费用包括医疗费、丧葬费、大学学费或房屋首付。在计划进行分配之前,您必须表明您没有其他可用资源。您只能提取最多贡献的金额,而不是雇主匹配的资金,并且您将不能在分配后的6个月内贡献。因困难而取款要缴纳一般所得税,另外还要缴纳10%的提前取款罚款。

罚款分布

如果你符合某些条件,你就有资格免除罚款。这包括在你55岁之后离职时领取401(k)退休金,或者在公共安全员工中是50岁,或者支付超过调整后总收入7.5%的医疗费用。其他符合条件的情况包括计划参与人死亡或离婚、从雇员股票期权计划中分配股息、合格的储备分配、计划的IRS征税和超额缴款的返还。你仍然要支付分配的定期所得税。

401 (k)的贷款

避免这些限制和惩罚的一个简单而又轻松的方法就是从你的401(k)计划中贷款。美国国税局不介入此事,所以既免税又不罚款。你得连本带利还钱,但你可以随意花。如果你没有按时还款,未付的部分将按照正常的提前分配被征税和处罚。你可以借到你账户余额的50%,最高为5万美元,你必须在5年内偿还。

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如果你正在换工作,或者在另一种情况下,你可以将你的401(k)基金转到一个个人退休账户,这让你有更多的选择免于罚款。作为最后的手段,如果你需要资金用于不符合豁免条件的目的,可以考虑展期分配。在这种情况下,你只将部分收益存入个人退休账户,并保留你需要的资金,以满足你当前的财务需求。

注意事项

如果你提前取款,你就不能把钱放回计划中,所以你的退休储蓄最终会有一个缺口。以这些资金为抵押贷款至少可以让你保持本金,尽管在还款前你的收入会有所损失。如果你处于暂时的困境中,考虑一下贷款是否比从你的退休生活中拿出一大笔钱再加上罚金更好。

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